Is DSB te koop of sturen de curatoren willens en wetens aan op het opheffen van de bank? De kans op een overname of een doorstart wordt in ieder geval erg verkleind door de korte termijn die potentiële kopers krijgen om onderzoek naar de bank te kunnen doen. Er was een investeerder die interesse had in overname van de bank. Maar vanwege de zeer korte termijn die Al Capital heeft gekregen van de curatoren voor het boekenonderzoek is deze afgehaakt.

Vertegenwoordigers van de bonden begrijpen niet dat Wellink van de DNB maandag al zo expliciet meldde dat de bank zou stoppen.  De bonden zijn verontwaardigd. Ze vinden dat er te weinig aandacht is voor het belang van de tweeduizend werknemers van DSB.

Het lijkt erop dat Wellink van de DNB en de Minister van Financiën Wouter Bos aansturen op een faillissement. Enkele dagen geleden was er een akkoord bereikt tussen de DSB bank en Jelle Hendrickx van het Steunfonds Probleemhypotheken.  Echter mocht de directie van de DSB niet zijn handtekening onder dit akkoord zetten van de DNB.  Een zeer merkwaardig en vreemd besluit.  Hier zal het laatste woord nog niet over gesproken zijn.

Garageverzekering

U heeft nog tot 1 november de tijd om uw huidige garageverzekering over te zetten naar een verzekeraar welke een veel lagere premie berekend voor uw bedrijf. Veel verzekeraars welke garageverzekeringen aanbieden aan de automobielbranche hebben reeds jaren dezelfde premiestelling. Deze is nooit aangepast aan de huidige kredietcrisis. Het loont nu voor u om een premie te laten berekenen bij een garageverzekering verzekeraar welke wel naar de huidige economische situatie kijkt.  Meer informatie over het overzetten van uw garageverzekering kunt u vinden op www.mijngarageverzekering.nl.

Bij het BKR, in Tiel, staan ruim tien miljoen mensen geregistreerd. Iedereen die een krediet heeft wordt daar geregistreerd. Je moet dan denken aan persoonlijke lening, consumptief krediet, creditkaart en ook postorderkredieten worden daar gemeld. Hypotheken en leningen bij het IBG (informatie Beheer Groep) worden niet geregistreerd bij het BKR. Voor 93% van hen levert die BKR-registratie geen enkel probleem op. Je wordt namelijk ook geregistreerd als je géén betalingsproblemen hebt. Voor de overige mensen kan het wel erg moeilijk worden om een lening of hypotheek te kunnen afsluiten. Deze mensen hebben een negatieve code achter hun naam staat. En staan dus te boek als wanbetaler. Zo wordt voorkomen dat iemand meer leent dan hij of zij zich kan veroorloven.

Niet iedereen weet dat hij een negatieve codering bij het BKR heeft. Als je ooit een rekening twee maanden te laat betaald hebt of een keer iets te lang hebt rood gestaan op de bank kun je al een A-code gekregen hebben. Deze blijft ook staan als je de betalingsachterstand al lang hebt ingelopen! Alleen als door inlossing het krediet wordt beëindigd, komt er een H-code (van herstel) achter je naam te staan. Deze codering blijft staan tot 5 jaar na het beëindigen van het krediet.

Een negatieve BKR-codering kan ook geheel onterecht zijn. Bijvoorbeeld door een administratieve fout van de geldverstrekker of het telecombedrijf. Volgens de Consumentenbond komt dat regelmatig voor. Ook als een product of dienst te laat geleverd werd en je daardoor te laat betaalde, kun je voor jaren aan een A-code vastzitten.

Om teleurstellingen bij de autodealer of hypotheekverstrekker te voorkomen, kun je een overzicht van je BKR registratie opvragen bij de bank. (kosten: €4,50) Op die manier kun je ook fouten opsporen. Blijken je gegevens onjuist te zijn? Dan kun je een verzoek tot correctie indienen of een klacht indienen bij de Geschillencommissie van het BKR

De Koopsubsidie is door het ministerie van VROM in het leven geroepen om het eigenwoningbezit te bevorderen. De subsidie is afhankelijk van uw toetsinkomen, koopsom, hypothecaire lening en leeftijd. Het toetsinkomen wordt bepaald aan de hand van uw bruto jaarinkomen plus dat van uw eventuele medebewoner. Er is geen maximum gesteld aan het inkomen voor de bijdrage, maar naarmate u meer verdient, zal de bijdrage minder worden. Dit is echter ook afhankelijk van de hoogte van uw hypotheeksom. Het is daardoor mogelijk dat het uiteindelijke bedrag aan bijdrage op nul wordt vastgesteld.

Algemene voorwaarden:
-U bent minimaal 18 jaar als u eigenaar wordt van de woning.
-U bent geen eigenaar en bewoner geweest van een koopwoning in de laatste drie jaar die voorafgaand deze koop.
-U gaat de woning zelf bewonen
-Uw vermogen over 2008 is niet hoger dan EUR 20.315 (en niet hoger dan EUR 40.630 als u een medebewoner heeft)
-De koopsom mag niet meer bedragen dan EUR 163.625
-De hypotheek mag niet meer bedragen dan EUR 176.715
-Voor aanvragen waarvan de hypotheek offerte op of na 1 januari 2009 is uitgebracht, geldt dat alle overige betalingsverplichtingen voortvloeiend uit geldleningen of andere vormen van kredieten uiterlijk op de datum van passeren moeten zijn afgelost.
-De hypotheek moet met Nationale Hypotheek Garantie (www.nhg.nl ) zijn.
-De hypotheek heeft een rentevaste periode van min minste 10 jaar

Als u denkt dat u voldoet aan deze voorwaarden dan kan uw hypotheekadviseur of makelaar u helpen met de aanvraag. Meer informatie kunt u vinden op de site www.senternovum.nl deze voert de koopsubsidie uit namens het ministerie VROM.

Klein vergelijk van de rente voor persoonlijke leningen.

Bij een lening van € 10.000,- geldt op dit moment het volgende:

Bij Directa is de rente het laagste met 6,85%.
Bij Avéro Achmea is de rente het hoogste met 11,3%.

Bij een lening van € 25000,- geldt:

Bij DSB Bank is de rente het laagste met 6,3%
Bij Avéro Achmea de rente het hoogste met 11,3%

Waarom zijn deze verschillen zo groot?

Een van de belangrijkste oorzaken is dat de kredietverstrekker zelf bepaald zelf welke rente er in rekening gebracht wordt. Deze is wel gemaximeerd tot een bepaald wettelijk maximum. Dit wettelijk maximum is de wettelijke rente van 4%=12%=16% Dit wettelijk maximum wordt vaak toegepast bij koop op afbetaling. Bedrijven die dat vaak toepassen zijn de postorderbedrijven en de creditcard maatschappijen.

Als we kijken naar de persoonlijke leningen dan is deze rente lager dan dat maximale tarief. Vanzelfsprekend willen al de kredietverstrekkers winst maken. Daarom moet de rente laag genoeg zijn om klanten aan te trekken maar wel hoog genoeg om winst te maken.

Waaraan verdien de kredietverstrekkers dan hun geld bij deze lage rentes?

Bij de leningen met deze relatief lage rentes moet er vaak worden voldaan aan zeer strenge voorwaarden. Er zijn maar weinig mensen die daar voor in aanmerking komen waarbij het risico op wanbetaling nihil is. In deze gevallen kan de kredietverstrekker een lage rente vragen. In de uiteindelijke offerte voor de lening wordt een hoger rentepercentage aangeboden dan die laagste rente in de communicatie uitingen.

Veelal maken deze lagere rentes een onderdeel uit van een totaal pakket. Hierbij dienen dan andere producten afgesloten te worden zoals verzekeringen. Verder kunnen er verschillen zitten in de voorwaarden van de leningen. Een aantal van de kredietverstrekkers scheldt bij overlijden het openstaande leningsbedrag kwijt. Dit is natuurlijk een verzekering waarvan de premie verwerkt is in de rente. De regelingen op het gebied van voortijdig aflossen verschillen per kredietverstrekker vaak sterk. Bij een aantal kredietverstrekkers kan dat boetevrij en bij de ander moet je een boete betalen als je voortijdig van de lening af wil.

Ook de hoogte van het leningsbedrag bepaald mede de hoogte van het te betalen rentepercentage. Bij een lening van €60.000,- betaal je een lager percentage dan een lening van €10.000,- Dit komt doordat er aan de hogere lening veel meer wordt verdiend dan aan de kleine lening. Men doet er namelijk veel langer over om deze terug te betalen en de hoeveelheid werk voor de hogere lening is net zoveel als de kleine.

Vaak zijn er ook nog vele acties door de kredietmaatschappijen. In het begin betaal je een zeer laag percentage wat na verloop van tijd fors kan oplopen. Dan blijkt ineens dat je helemaal geen goede deal hebt gemaakt!

Is een looptijd van 10 jaar nu beter dan 6 jaar ? Bij een langere looptijd is de maandlast wel lager omdat de aflossing over een langere tijd worden uitgesmeerd. Daardoor ontstaat een lagere maandtermijn. Maar je moet ook rente betalen over het openstaande leningsbedrag. Omdat je veel langer doet over de aflossing van de lening betaal je aanzienlijk meer rente in het totaal.

voorbeeld:
Lening 1 van € 5.000 met een looptijd van 10 jaar en een rente van 8,7% per jaar is de maandtermijn: € 62,-
Lening 2 van € 5.000 met een looptijd van 5 jaar en een rente van 8,7% per jaar is de maandtermijn: € 102,-

Bij lening 1 is het totaal bedrag € 7.398,- waarvan € 2.398,- aan rente.
Bij lening 2 is het totaal bedrag € 6.136,- waarvan € 1.136,– aan rente.

Bij lening 1 betaal je meer dan het dubbele aan rente. Daarom kost geld lenen geld!

Wil je geld lenen omdat je zelf niet over voldoende spaargeld beschikt is het verstandiger om te kiezen voor de kortere looptijd. Je maandbudget is wat kleiner maar je bent eerder klaar en het kost je minder geld.

Dit is een zeer laag percentage, omdat bijna de helft van de ondervraagden stelt de mogelijkheid te hebben om aan te kloppen bij familie of vrienden wanneer het financieel moeilijker gaat. Ongeveer 75% van de ondervraagden heeft een spaarpotje voor voor onvoorziene uitgaven. Slechts 10 procent is totaal niet voorbereid op een tegenslag. In vergelijking met 2008 is dit een stuk minder, doen het zelfde onderzoek werd gehouden in opdracht van Cardif. Toen had bijna het dubbele geen potje voor slechtere tijden.

Het lijkt goed te gaan in Nederland met het maken van schulden. Het gebruik van creditcards, doorlopende kredieten en rood staan bij de bank zijn minder populair dan verwacht. De ondervraagden stellen liever naar iemand uit de familie te stappen dan naar hun partner. Slechts 4% denkt aan te kunnen kloppen bij hun partner in geval van noodzaak.

Kopen op afbetaling is een relatief kostbare manier van geld lenen. Onder meer postorderbedrijven, warenhuizen, elektronicazaken en autodealers vragen vaak de maximale kredietrente van 18 procent. Een product op afbetaling met een lange looptijd kost daardoor 30 tot wel 50 procent meer dan wanneer het product direct zou zijn afgerekend. Voor een persoonlijke lening wordt doorgaans een rentepercentage van circa 7 procent gevraagd.

Geschrokken reactie
Zembla laat in haar documentaire zien dat de werkelijke prijs van een krediet niet altijd duidelijk is. Een van de geïnterviewden vertelt dat ze een computer op afbetaling heeft gekocht. Het maandbedrag zou 80 euro bedragen. “Niets meer en niets minder”. Pas later kwam ze erachter dat dit maandbedrag bestond uit 40 euro afbetaling en 40 euro rente.

Zembla nam ook zelf de proef op de som. Een redacteur kocht in een elektronicazaak een tv op afbetaling. Binnen een paar minuten was de lening geregeld. Met geen woord was gesproken over de kosten van zijn krediet. Pas uit de kleine lettertjes bleek dat hij een lening was aangegaan met een rente van maar liefst 18 procent. En om een loonstrookje had niemand gevraagd.

Strengere regels
De geschetste situaties in Zembla blijken geen uitzondering. Veel mensen die kopen op afbetaling krijgen geen enkele informatie over de rente en de risico’s die een lening met zich meebrengt. Het is een doorn in het oog van CDA-Kamerlid Elly Blanksma. Zij heeft naar aanleiding van de Zembla-uitzending minister Bos gevraagd om de regels voor kopen op afbetaling aan te scherpen.

Het CDA wil ook dat aanbieders verplicht worden om expliciet te vermelden hoeveel een product kost met een afbetalingsregeling. “Mensen hebben soms niet eens door dat ze hiermee een lening aangaan, en dat ze daar dus flinke percentages rente op betalen”, aldus Blanksma.

Onbeperkt lenen
De Zembla-documentaire laat ook zien dat mensen vaak onbeperkt kunnen lenen. Op basis van een loonstrookje kan bij verschillende kredietverstrekkers steeds opnieuw een lening afgesloten worden.

Eind vorig jaar hebben de meeste kredietverstrekkers op aandringen van de AFM al de kredietnormen aangescherpt. Zo moet na aftrek van de rente en aflossing voldoende overhouden om de woonlasten van te betalen. Volgens het SP-Kamerlid Sadet Karabulut toont de Zembla-documentaire echter aan dat deze huidige ‘open normen voor kredietwaardigheid’ niet werken. De SP vindt dat deze norm onafhankelijk zou moeten zijn en dat ook verstrekkers van afbetalingsregelingen onder die kredietnorm moeten vallen.

Niet meer shoppen
Ook het Nibud pleit voor één landelijke leennorm. Daarmee zou het ook niet meer mogelijk zijn verder te shoppen voor een nog hogere lening. “Dat scheelt een hoop reclame en de consument zou precies weten waar hij aan toe is”, aldus het Nibud.

Bron: Mistermoney.nl