Is DSB te koop of sturen de curatoren willens en wetens aan op het opheffen van de bank? De kans op een overname of een doorstart wordt in ieder geval erg verkleind door de korte termijn die potentiële kopers krijgen om onderzoek naar de bank te kunnen doen. Er was een investeerder die interesse had in overname van de bank. Maar vanwege de zeer korte termijn die Al Capital heeft gekregen van de curatoren voor het boekenonderzoek is deze afgehaakt.

Vertegenwoordigers van de bonden begrijpen niet dat Wellink van de DNB maandag al zo expliciet meldde dat de bank zou stoppen.  De bonden zijn verontwaardigd. Ze vinden dat er te weinig aandacht is voor het belang van de tweeduizend werknemers van DSB.

Het lijkt erop dat Wellink van de DNB en de Minister van Financiën Wouter Bos aansturen op een faillissement. Enkele dagen geleden was er een akkoord bereikt tussen de DSB bank en Jelle Hendrickx van het Steunfonds Probleemhypotheken.  Echter mocht de directie van de DSB niet zijn handtekening onder dit akkoord zetten van de DNB.  Een zeer merkwaardig en vreemd besluit.  Hier zal het laatste woord nog niet over gesproken zijn.

Bij het BKR, in Tiel, staan ruim tien miljoen mensen geregistreerd. Iedereen die een krediet heeft wordt daar geregistreerd. Je moet dan denken aan persoonlijke lening, consumptief krediet, creditkaart en ook postorderkredieten worden daar gemeld. Hypotheken en leningen bij het IBG (informatie Beheer Groep) worden niet geregistreerd bij het BKR. Voor 93% van hen levert die BKR-registratie geen enkel probleem op. Je wordt namelijk ook geregistreerd als je géén betalingsproblemen hebt. Voor de overige mensen kan het wel erg moeilijk worden om een lening of hypotheek te kunnen afsluiten. Deze mensen hebben een negatieve code achter hun naam staat. En staan dus te boek als wanbetaler. Zo wordt voorkomen dat iemand meer leent dan hij of zij zich kan veroorloven.

Niet iedereen weet dat hij een negatieve codering bij het BKR heeft. Als je ooit een rekening twee maanden te laat betaald hebt of een keer iets te lang hebt rood gestaan op de bank kun je al een A-code gekregen hebben. Deze blijft ook staan als je de betalingsachterstand al lang hebt ingelopen! Alleen als door inlossing het krediet wordt beëindigd, komt er een H-code (van herstel) achter je naam te staan. Deze codering blijft staan tot 5 jaar na het beëindigen van het krediet.

Een negatieve BKR-codering kan ook geheel onterecht zijn. Bijvoorbeeld door een administratieve fout van de geldverstrekker of het telecombedrijf. Volgens de Consumentenbond komt dat regelmatig voor. Ook als een product of dienst te laat geleverd werd en je daardoor te laat betaalde, kun je voor jaren aan een A-code vastzitten.

Om teleurstellingen bij de autodealer of hypotheekverstrekker te voorkomen, kun je een overzicht van je BKR registratie opvragen bij de bank. (kosten: €4,50) Op die manier kun je ook fouten opsporen. Blijken je gegevens onjuist te zijn? Dan kun je een verzoek tot correctie indienen of een klacht indienen bij de Geschillencommissie van het BKR

Klein vergelijk van de rente voor persoonlijke leningen.

Bij een lening van € 10.000,- geldt op dit moment het volgende:

Bij Directa is de rente het laagste met 6,85%.
Bij Avéro Achmea is de rente het hoogste met 11,3%.

Bij een lening van € 25000,- geldt:

Bij DSB Bank is de rente het laagste met 6,3%
Bij Avéro Achmea de rente het hoogste met 11,3%

Waarom zijn deze verschillen zo groot?

Een van de belangrijkste oorzaken is dat de kredietverstrekker zelf bepaald zelf welke rente er in rekening gebracht wordt. Deze is wel gemaximeerd tot een bepaald wettelijk maximum. Dit wettelijk maximum is de wettelijke rente van 4%=12%=16% Dit wettelijk maximum wordt vaak toegepast bij koop op afbetaling. Bedrijven die dat vaak toepassen zijn de postorderbedrijven en de creditcard maatschappijen.

Als we kijken naar de persoonlijke leningen dan is deze rente lager dan dat maximale tarief. Vanzelfsprekend willen al de kredietverstrekkers winst maken. Daarom moet de rente laag genoeg zijn om klanten aan te trekken maar wel hoog genoeg om winst te maken.

Waaraan verdien de kredietverstrekkers dan hun geld bij deze lage rentes?

Bij de leningen met deze relatief lage rentes moet er vaak worden voldaan aan zeer strenge voorwaarden. Er zijn maar weinig mensen die daar voor in aanmerking komen waarbij het risico op wanbetaling nihil is. In deze gevallen kan de kredietverstrekker een lage rente vragen. In de uiteindelijke offerte voor de lening wordt een hoger rentepercentage aangeboden dan die laagste rente in de communicatie uitingen.

Veelal maken deze lagere rentes een onderdeel uit van een totaal pakket. Hierbij dienen dan andere producten afgesloten te worden zoals verzekeringen. Verder kunnen er verschillen zitten in de voorwaarden van de leningen. Een aantal van de kredietverstrekkers scheldt bij overlijden het openstaande leningsbedrag kwijt. Dit is natuurlijk een verzekering waarvan de premie verwerkt is in de rente. De regelingen op het gebied van voortijdig aflossen verschillen per kredietverstrekker vaak sterk. Bij een aantal kredietverstrekkers kan dat boetevrij en bij de ander moet je een boete betalen als je voortijdig van de lening af wil.

Ook de hoogte van het leningsbedrag bepaald mede de hoogte van het te betalen rentepercentage. Bij een lening van €60.000,- betaal je een lager percentage dan een lening van €10.000,- Dit komt doordat er aan de hogere lening veel meer wordt verdiend dan aan de kleine lening. Men doet er namelijk veel langer over om deze terug te betalen en de hoeveelheid werk voor de hogere lening is net zoveel als de kleine.

Vaak zijn er ook nog vele acties door de kredietmaatschappijen. In het begin betaal je een zeer laag percentage wat na verloop van tijd fors kan oplopen. Dan blijkt ineens dat je helemaal geen goede deal hebt gemaakt!

Is een looptijd van 10 jaar nu beter dan 6 jaar ? Bij een langere looptijd is de maandlast wel lager omdat de aflossing over een langere tijd worden uitgesmeerd. Daardoor ontstaat een lagere maandtermijn. Maar je moet ook rente betalen over het openstaande leningsbedrag. Omdat je veel langer doet over de aflossing van de lening betaal je aanzienlijk meer rente in het totaal.

voorbeeld:
Lening 1 van € 5.000 met een looptijd van 10 jaar en een rente van 8,7% per jaar is de maandtermijn: € 62,-
Lening 2 van € 5.000 met een looptijd van 5 jaar en een rente van 8,7% per jaar is de maandtermijn: € 102,-

Bij lening 1 is het totaal bedrag € 7.398,- waarvan € 2.398,- aan rente.
Bij lening 2 is het totaal bedrag € 6.136,- waarvan € 1.136,– aan rente.

Bij lening 1 betaal je meer dan het dubbele aan rente. Daarom kost geld lenen geld!

Wil je geld lenen omdat je zelf niet over voldoende spaargeld beschikt is het verstandiger om te kiezen voor de kortere looptijd. Je maandbudget is wat kleiner maar je bent eerder klaar en het kost je minder geld.

Dit is een zeer laag percentage, omdat bijna de helft van de ondervraagden stelt de mogelijkheid te hebben om aan te kloppen bij familie of vrienden wanneer het financieel moeilijker gaat. Ongeveer 75% van de ondervraagden heeft een spaarpotje voor voor onvoorziene uitgaven. Slechts 10 procent is totaal niet voorbereid op een tegenslag. In vergelijking met 2008 is dit een stuk minder, doen het zelfde onderzoek werd gehouden in opdracht van Cardif. Toen had bijna het dubbele geen potje voor slechtere tijden.

Het lijkt goed te gaan in Nederland met het maken van schulden. Het gebruik van creditcards, doorlopende kredieten en rood staan bij de bank zijn minder populair dan verwacht. De ondervraagden stellen liever naar iemand uit de familie te stappen dan naar hun partner. Slechts 4% denkt aan te kunnen kloppen bij hun partner in geval van noodzaak.

Let op! Geld lenen kost geld

We gaan beginnen met een kleine beschrijving van de mogelijke leenvormen.

• Doorlopend krediet: de mogelijkheid om tot een bepaald maximum bedrag krediet geld op te nemen.
• Persoonlijke lening: er wordt in één maal geld ontvangen en volgens een schema afgelost.
• Hypotheek: Eigen-woning-bezitters kunnen met het huis als onderpand een lening verkrijgen om een woning te kopen, te verbouwen en/of de aankoop van een auto.

Als vervolgens de keuze gemaakt is, dan is het tijd om de volgende vraag te beantwoorden; bij welke verstrekker ga je de lening afsluiten? je doet dit verstandig door een aantal aanbieders eens met elkaar te vergelijken. Hieronder staan een aantal tips waarna je goed moet kijken:

• De looptijd;
• Loopt een lening 3 maanden of onbeperkt?
• Wat zijn de verplichtingen en mogelijkheden op einde looptijd?

• De aflossing;
• Is er sprake van aflossing in de maandelijkse afschrijving
• Wordt er afgelost met een los product?
• Hoe zeker is mijn aflossing op einddatum?
• Hoeveel kan ik tussentijds aflossen?
• Is er een boete bij vervroegd aflossen?

• Het rentepercentage
• Is er sprake van een variabele of actie-rente?
• Hoe lang en hoe hoog staat mijn rente (daarna) vast?

Om een goed antwoord te krijgen op deze vragen moet je voordat je daadwerkelijk een lening gaat afsluiten bij verschillende partijen een offerte aanvragen. Daarnaast kan je ook een prospectus opvragen. In de prospectus staan de belangrijkste voorwaarden voor een krediet.

Je wensen en behoeften bepalen met welke aanbieder je in zee gaat en het afsluiten van een krediet en het succes daarvan zijn voor eigen verantwoordelijkheid.

In de min staan is erg duur. De tarieven die banken rekenen voor rood staan tot een afgesproken limiet, variëren van 12 tot soms wel 18,5 procent. Sta je dus een jaar lang duizend euro in het rood dan betaal je bij een rente van 15 procent dus 150 euro. Wanneer je het limiet van rood staan overschrijd wordt het nog veel duurder. Een rentepercentage van 18% is dan zeker niet ongewoon.

Handig maar erg duur
Rood kunnen staan is handig en soms zelfs noodzakelijk. Toch kan het slim zijn als je even krap zit om een andere oplossing te zoeken een paar alternatieven voor rood staan hieronder op een rij:

1. Spaargeld
Veel mensen die regelmatig rood staan maken iedere maand een bepaald bedrag over naar hun spaarrekening. Dat is erg zonde, want de spaarrente van 3 tot 4 procent staat niet in verhouding met wat je moet betalen als je in het rood staat. Zit je aan het einde van de maand erg krap? boek dan wat geld van je spaarrekening naar die rekening en stort het zodra je salaris binnen is weer terug. Zeker wanneer je alle bankzaken via internet regelt is dat een eenvoudige en snelle oplossing om rentekosten te sparen.

2. Lenen is goedkoper dan in het rood staan
Sta je regelmatig in het rood dan kun je veel geld besparen door een persoonlijke lening af te sluiten. Deze rentetarieven liggen namelijk enkele procenten lager dan de rente die je betaald bij roodstand. Vergeet niet de tarieven van alle aanbieders te vergelijken, en te kijken welke lening met uw inkomen haalbaar is.

3. Maak rood staan onmogelijk
Laat de bank blokkeren dat je rood kan staan, zo moet je wel andere oplossingen gaan zoeken. Gebruik bijvoorbeeld even je spaargeld en probeer je uitgaven te gaan beperken of zoek naar structurele oplossingen om je geldgebrek te gaan verhelpen. Op de website van het NIBUD vindt je tips en informatie over hoe je een goed zicht kunt kijken op je inkomsten en uitgaven.
4. Studenten lenen goedkoper
Studenten die regelmatig rood staan kunnen veel besparen door een studentenlening bij de IB-Groep af te sluiten. Deze lening van de overheid is namelijk fors goedkoper. In 2008 bedraagt het rentepercentage 4,17 procent. Een ander voordeel is dat een studieschuld niet geregistreerd wordt bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel.

5. Shop voor een bankrekening
Vraag de rentetarieven voor rood staan eens op bij de diverse banken en maak een vergelijking. Dat kan je zo een paar procent aan kredietrente schelen. Overstappen naar een andere bank kan heel eenvoudig via overstapservice.nl