Bij het BKR, in Tiel, staan ruim tien miljoen mensen geregistreerd. Iedereen die een krediet heeft wordt daar geregistreerd. Je moet dan denken aan persoonlijke lening, consumptief krediet, creditkaart en ook postorderkredieten worden daar gemeld. Hypotheken en leningen bij het IBG (informatie Beheer Groep) worden niet geregistreerd bij het BKR. Voor 93% van hen levert die BKR-registratie geen enkel probleem op. Je wordt namelijk ook geregistreerd als je géén betalingsproblemen hebt. Voor de overige mensen kan het wel erg moeilijk worden om een lening of hypotheek te kunnen afsluiten. Deze mensen hebben een negatieve code achter hun naam staat. En staan dus te boek als wanbetaler. Zo wordt voorkomen dat iemand meer leent dan hij of zij zich kan veroorloven.

Niet iedereen weet dat hij een negatieve codering bij het BKR heeft. Als je ooit een rekening twee maanden te laat betaald hebt of een keer iets te lang hebt rood gestaan op de bank kun je al een A-code gekregen hebben. Deze blijft ook staan als je de betalingsachterstand al lang hebt ingelopen! Alleen als door inlossing het krediet wordt beëindigd, komt er een H-code (van herstel) achter je naam te staan. Deze codering blijft staan tot 5 jaar na het beëindigen van het krediet.

Een negatieve BKR-codering kan ook geheel onterecht zijn. Bijvoorbeeld door een administratieve fout van de geldverstrekker of het telecombedrijf. Volgens de Consumentenbond komt dat regelmatig voor. Ook als een product of dienst te laat geleverd werd en je daardoor te laat betaalde, kun je voor jaren aan een A-code vastzitten.

Om teleurstellingen bij de autodealer of hypotheekverstrekker te voorkomen, kun je een overzicht van je BKR registratie opvragen bij de bank. (kosten: €4,50) Op die manier kun je ook fouten opsporen. Blijken je gegevens onjuist te zijn? Dan kun je een verzoek tot correctie indienen of een klacht indienen bij de Geschillencommissie van het BKR

De Koopsubsidie is door het ministerie van VROM in het leven geroepen om het eigenwoningbezit te bevorderen. De subsidie is afhankelijk van uw toetsinkomen, koopsom, hypothecaire lening en leeftijd. Het toetsinkomen wordt bepaald aan de hand van uw bruto jaarinkomen plus dat van uw eventuele medebewoner. Er is geen maximum gesteld aan het inkomen voor de bijdrage, maar naarmate u meer verdient, zal de bijdrage minder worden. Dit is echter ook afhankelijk van de hoogte van uw hypotheeksom. Het is daardoor mogelijk dat het uiteindelijke bedrag aan bijdrage op nul wordt vastgesteld.

Algemene voorwaarden:
-U bent minimaal 18 jaar als u eigenaar wordt van de woning.
-U bent geen eigenaar en bewoner geweest van een koopwoning in de laatste drie jaar die voorafgaand deze koop.
-U gaat de woning zelf bewonen
-Uw vermogen over 2008 is niet hoger dan EUR 20.315 (en niet hoger dan EUR 40.630 als u een medebewoner heeft)
-De koopsom mag niet meer bedragen dan EUR 163.625
-De hypotheek mag niet meer bedragen dan EUR 176.715
-Voor aanvragen waarvan de hypotheek offerte op of na 1 januari 2009 is uitgebracht, geldt dat alle overige betalingsverplichtingen voortvloeiend uit geldleningen of andere vormen van kredieten uiterlijk op de datum van passeren moeten zijn afgelost.
-De hypotheek moet met Nationale Hypotheek Garantie (www.nhg.nl ) zijn.
-De hypotheek heeft een rentevaste periode van min minste 10 jaar

Als u denkt dat u voldoet aan deze voorwaarden dan kan uw hypotheekadviseur of makelaar u helpen met de aanvraag. Meer informatie kunt u vinden op de site www.senternovum.nl deze voert de koopsubsidie uit namens het ministerie VROM.

Kopen op afbetaling is een relatief kostbare manier van geld lenen. Onder meer postorderbedrijven, warenhuizen, elektronicazaken en autodealers vragen vaak de maximale kredietrente van 18 procent. Een product op afbetaling met een lange looptijd kost daardoor 30 tot wel 50 procent meer dan wanneer het product direct zou zijn afgerekend. Voor een persoonlijke lening wordt doorgaans een rentepercentage van circa 7 procent gevraagd.

Geschrokken reactie
Zembla laat in haar documentaire zien dat de werkelijke prijs van een krediet niet altijd duidelijk is. Een van de geïnterviewden vertelt dat ze een computer op afbetaling heeft gekocht. Het maandbedrag zou 80 euro bedragen. “Niets meer en niets minder”. Pas later kwam ze erachter dat dit maandbedrag bestond uit 40 euro afbetaling en 40 euro rente.

Zembla nam ook zelf de proef op de som. Een redacteur kocht in een elektronicazaak een tv op afbetaling. Binnen een paar minuten was de lening geregeld. Met geen woord was gesproken over de kosten van zijn krediet. Pas uit de kleine lettertjes bleek dat hij een lening was aangegaan met een rente van maar liefst 18 procent. En om een loonstrookje had niemand gevraagd.

Strengere regels
De geschetste situaties in Zembla blijken geen uitzondering. Veel mensen die kopen op afbetaling krijgen geen enkele informatie over de rente en de risico’s die een lening met zich meebrengt. Het is een doorn in het oog van CDA-Kamerlid Elly Blanksma. Zij heeft naar aanleiding van de Zembla-uitzending minister Bos gevraagd om de regels voor kopen op afbetaling aan te scherpen.

Het CDA wil ook dat aanbieders verplicht worden om expliciet te vermelden hoeveel een product kost met een afbetalingsregeling. “Mensen hebben soms niet eens door dat ze hiermee een lening aangaan, en dat ze daar dus flinke percentages rente op betalen”, aldus Blanksma.

Onbeperkt lenen
De Zembla-documentaire laat ook zien dat mensen vaak onbeperkt kunnen lenen. Op basis van een loonstrookje kan bij verschillende kredietverstrekkers steeds opnieuw een lening afgesloten worden.

Eind vorig jaar hebben de meeste kredietverstrekkers op aandringen van de AFM al de kredietnormen aangescherpt. Zo moet na aftrek van de rente en aflossing voldoende overhouden om de woonlasten van te betalen. Volgens het SP-Kamerlid Sadet Karabulut toont de Zembla-documentaire echter aan dat deze huidige ‘open normen voor kredietwaardigheid’ niet werken. De SP vindt dat deze norm onafhankelijk zou moeten zijn en dat ook verstrekkers van afbetalingsregelingen onder die kredietnorm moeten vallen.

Niet meer shoppen
Ook het Nibud pleit voor één landelijke leennorm. Daarmee zou het ook niet meer mogelijk zijn verder te shoppen voor een nog hogere lening. “Dat scheelt een hoop reclame en de consument zou precies weten waar hij aan toe is”, aldus het Nibud.

Bron: Mistermoney.nl

We gaan beginnen met een kleine beschrijving van de mogelijke leenvormen.

• Doorlopend krediet: de mogelijkheid om tot een bepaald maximum bedrag krediet geld op te nemen.
• Persoonlijke lening: er wordt in één maal geld ontvangen en volgens een schema afgelost.
• Hypotheek: Eigen-woning-bezitters kunnen met het huis als onderpand een lening verkrijgen om een woning te kopen, te verbouwen en/of de aankoop van een auto.

Als vervolgens de keuze gemaakt is, dan is het tijd om de volgende vraag te beantwoorden; bij welke verstrekker ga je de lening afsluiten? je doet dit verstandig door een aantal aanbieders eens met elkaar te vergelijken. Hieronder staan een aantal tips waarna je goed moet kijken:

• De looptijd;
• Loopt een lening 3 maanden of onbeperkt?
• Wat zijn de verplichtingen en mogelijkheden op einde looptijd?

• De aflossing;
• Is er sprake van aflossing in de maandelijkse afschrijving
• Wordt er afgelost met een los product?
• Hoe zeker is mijn aflossing op einddatum?
• Hoeveel kan ik tussentijds aflossen?
• Is er een boete bij vervroegd aflossen?

• Het rentepercentage
• Is er sprake van een variabele of actie-rente?
• Hoe lang en hoe hoog staat mijn rente (daarna) vast?

Om een goed antwoord te krijgen op deze vragen moet je voordat je daadwerkelijk een lening gaat afsluiten bij verschillende partijen een offerte aanvragen. Daarnaast kan je ook een prospectus opvragen. In de prospectus staan de belangrijkste voorwaarden voor een krediet.

Je wensen en behoeften bepalen met welke aanbieder je in zee gaat en het afsluiten van een krediet en het succes daarvan zijn voor eigen verantwoordelijkheid.