Bij het BKR, in Tiel, staan ruim tien miljoen mensen geregistreerd. Iedereen die een krediet heeft wordt daar geregistreerd. Je moet dan denken aan persoonlijke lening, consumptief krediet, creditkaart en ook postorderkredieten worden daar gemeld. Hypotheken en leningen bij het IBG (informatie Beheer Groep) worden niet geregistreerd bij het BKR. Voor 93% van hen levert die BKR-registratie geen enkel probleem op. Je wordt namelijk ook geregistreerd als je géén betalingsproblemen hebt. Voor de overige mensen kan het wel erg moeilijk worden om een lening of hypotheek te kunnen afsluiten. Deze mensen hebben een negatieve code achter hun naam staat. En staan dus te boek als wanbetaler. Zo wordt voorkomen dat iemand meer leent dan hij of zij zich kan veroorloven.

Niet iedereen weet dat hij een negatieve codering bij het BKR heeft. Als je ooit een rekening twee maanden te laat betaald hebt of een keer iets te lang hebt rood gestaan op de bank kun je al een A-code gekregen hebben. Deze blijft ook staan als je de betalingsachterstand al lang hebt ingelopen! Alleen als door inlossing het krediet wordt beëindigd, komt er een H-code (van herstel) achter je naam te staan. Deze codering blijft staan tot 5 jaar na het beëindigen van het krediet.

Een negatieve BKR-codering kan ook geheel onterecht zijn. Bijvoorbeeld door een administratieve fout van de geldverstrekker of het telecombedrijf. Volgens de Consumentenbond komt dat regelmatig voor. Ook als een product of dienst te laat geleverd werd en je daardoor te laat betaalde, kun je voor jaren aan een A-code vastzitten.

Om teleurstellingen bij de autodealer of hypotheekverstrekker te voorkomen, kun je een overzicht van je BKR registratie opvragen bij de bank. (kosten: €4,50) Op die manier kun je ook fouten opsporen. Blijken je gegevens onjuist te zijn? Dan kun je een verzoek tot correctie indienen of een klacht indienen bij de Geschillencommissie van het BKR

Klein vergelijk van de rente voor persoonlijke leningen.

Bij een lening van € 10.000,- geldt op dit moment het volgende:

Bij Directa is de rente het laagste met 6,85%.
Bij Avéro Achmea is de rente het hoogste met 11,3%.

Bij een lening van € 25000,- geldt:

Bij DSB Bank is de rente het laagste met 6,3%
Bij Avéro Achmea de rente het hoogste met 11,3%

Waarom zijn deze verschillen zo groot?

Een van de belangrijkste oorzaken is dat de kredietverstrekker zelf bepaald zelf welke rente er in rekening gebracht wordt. Deze is wel gemaximeerd tot een bepaald wettelijk maximum. Dit wettelijk maximum is de wettelijke rente van 4%=12%=16% Dit wettelijk maximum wordt vaak toegepast bij koop op afbetaling. Bedrijven die dat vaak toepassen zijn de postorderbedrijven en de creditcard maatschappijen.

Als we kijken naar de persoonlijke leningen dan is deze rente lager dan dat maximale tarief. Vanzelfsprekend willen al de kredietverstrekkers winst maken. Daarom moet de rente laag genoeg zijn om klanten aan te trekken maar wel hoog genoeg om winst te maken.

Waaraan verdien de kredietverstrekkers dan hun geld bij deze lage rentes?

Bij de leningen met deze relatief lage rentes moet er vaak worden voldaan aan zeer strenge voorwaarden. Er zijn maar weinig mensen die daar voor in aanmerking komen waarbij het risico op wanbetaling nihil is. In deze gevallen kan de kredietverstrekker een lage rente vragen. In de uiteindelijke offerte voor de lening wordt een hoger rentepercentage aangeboden dan die laagste rente in de communicatie uitingen.

Veelal maken deze lagere rentes een onderdeel uit van een totaal pakket. Hierbij dienen dan andere producten afgesloten te worden zoals verzekeringen. Verder kunnen er verschillen zitten in de voorwaarden van de leningen. Een aantal van de kredietverstrekkers scheldt bij overlijden het openstaande leningsbedrag kwijt. Dit is natuurlijk een verzekering waarvan de premie verwerkt is in de rente. De regelingen op het gebied van voortijdig aflossen verschillen per kredietverstrekker vaak sterk. Bij een aantal kredietverstrekkers kan dat boetevrij en bij de ander moet je een boete betalen als je voortijdig van de lening af wil.

Ook de hoogte van het leningsbedrag bepaald mede de hoogte van het te betalen rentepercentage. Bij een lening van €60.000,- betaal je een lager percentage dan een lening van €10.000,- Dit komt doordat er aan de hogere lening veel meer wordt verdiend dan aan de kleine lening. Men doet er namelijk veel langer over om deze terug te betalen en de hoeveelheid werk voor de hogere lening is net zoveel als de kleine.

Vaak zijn er ook nog vele acties door de kredietmaatschappijen. In het begin betaal je een zeer laag percentage wat na verloop van tijd fors kan oplopen. Dan blijkt ineens dat je helemaal geen goede deal hebt gemaakt!

Is een looptijd van 10 jaar nu beter dan 6 jaar ? Bij een langere looptijd is de maandlast wel lager omdat de aflossing over een langere tijd worden uitgesmeerd. Daardoor ontstaat een lagere maandtermijn. Maar je moet ook rente betalen over het openstaande leningsbedrag. Omdat je veel langer doet over de aflossing van de lening betaal je aanzienlijk meer rente in het totaal.

voorbeeld:
Lening 1 van € 5.000 met een looptijd van 10 jaar en een rente van 8,7% per jaar is de maandtermijn: € 62,-
Lening 2 van € 5.000 met een looptijd van 5 jaar en een rente van 8,7% per jaar is de maandtermijn: € 102,-

Bij lening 1 is het totaal bedrag € 7.398,- waarvan € 2.398,- aan rente.
Bij lening 2 is het totaal bedrag € 6.136,- waarvan € 1.136,– aan rente.

Bij lening 1 betaal je meer dan het dubbele aan rente. Daarom kost geld lenen geld!

Wil je geld lenen omdat je zelf niet over voldoende spaargeld beschikt is het verstandiger om te kiezen voor de kortere looptijd. Je maandbudget is wat kleiner maar je bent eerder klaar en het kost je minder geld.

Voor mensen met voldoende eigen vermogen geldt dit verbod op een tophypotheek niet. Verder mag er ook extra geld geleend worden voor een verbouwing die leidt tot een hogere woningwaarde. Voor hypotheken die afgesloten worden met Nationale Hypotheek Garantie geldt dit verbod ook niet. Deze mensen mogen ook meer lenen dan de waarde van de woning. De AFM vond destijds de risico’s te groot. Het plan zorgde echter voor onrust. Het zou onder meer schadelijk zijn voor de toch al moeizame huizenmarkt.

We gaan beginnen met een kleine beschrijving van de mogelijke leenvormen.

• Doorlopend krediet: de mogelijkheid om tot een bepaald maximum bedrag krediet geld op te nemen.
• Persoonlijke lening: er wordt in één maal geld ontvangen en volgens een schema afgelost.
• Hypotheek: Eigen-woning-bezitters kunnen met het huis als onderpand een lening verkrijgen om een woning te kopen, te verbouwen en/of de aankoop van een auto.

Als vervolgens de keuze gemaakt is, dan is het tijd om de volgende vraag te beantwoorden; bij welke verstrekker ga je de lening afsluiten? je doet dit verstandig door een aantal aanbieders eens met elkaar te vergelijken. Hieronder staan een aantal tips waarna je goed moet kijken:

• De looptijd;
• Loopt een lening 3 maanden of onbeperkt?
• Wat zijn de verplichtingen en mogelijkheden op einde looptijd?

• De aflossing;
• Is er sprake van aflossing in de maandelijkse afschrijving
• Wordt er afgelost met een los product?
• Hoe zeker is mijn aflossing op einddatum?
• Hoeveel kan ik tussentijds aflossen?
• Is er een boete bij vervroegd aflossen?

• Het rentepercentage
• Is er sprake van een variabele of actie-rente?
• Hoe lang en hoe hoog staat mijn rente (daarna) vast?

Om een goed antwoord te krijgen op deze vragen moet je voordat je daadwerkelijk een lening gaat afsluiten bij verschillende partijen een offerte aanvragen. Daarnaast kan je ook een prospectus opvragen. In de prospectus staan de belangrijkste voorwaarden voor een krediet.

Je wensen en behoeften bepalen met welke aanbieder je in zee gaat en het afsluiten van een krediet en het succes daarvan zijn voor eigen verantwoordelijkheid.

Wat is de NIBUD Risicometer
Met de NIBUD Risicometer is het mogelijk om in vier stappen te bepalen wat de risico’s voor u zijn als u geld gaat lenen. Aangezien het NIBUD een non-profit overheidsinstelling is, kunt u er van uit gaan dat de gegevens onafhankelijk zijn. De vier stappen van de meter werken als volgt:

* Stap 1:Persoonlijke gegevens. Hier wordt bekeken of geld lenen in uw gezinssituatie, burgerlijke staat en dergelijke in eerste instantie verstandig is.
* Stap 2: Vaste lasten. Hier wordt u gevraagd gegevens in te vullen over uw woonsituatie, of u een auto heeft en wat de kosten hiervan zijn, en of er bijzondere uitgaven in het verschiet liggen.
* Stap 3: Inkomsten. Uiteraard is het bij het afsluiten van een lening belangrijk wat uw inkomsten zijn, in verband met het terugbetalen van de lening. Hier kunt u dan ook aangeven wat uw inkomstenbronnen zijn: uit werk, uitkering, toeslagen, overige inkomsten en eventuele heffingskortingen vult u hier in.
* Stap 4: Bij de laatste stap wordt u gevraagd uw huidige leningen te omschrijven. Hoe groot zijn de leningen, hoe lang is de looptijd en wat is het bedrag dat u met de nieuwe lening vrij wil maken?

Als u via deze vier stappen uw risicoprofiel heeft bepaald, krijgt u van de Risicometer een advies over uw plannen om een nieuwe leningen af te sluiten. Niet allesbepalend, maar doe er uw voordeel mee! Het invullen van de Risicometer voor leningen van het NIBUD is uiteraard geheel gratis en verplicht u tot niets.